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央行关于《条码支付业务规范》答记者问!

2018-01-12 12:29:45标签:支付 条码 业务

  中国人民银行就发布条码支付规范答记者问近日,人民银行发布了《中国人民银行关于印发条码支付业务规范(试行)的通知》(银发〔2017〕2912日),配套印发《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》(银办发〔2017〕2412日发布),自2018年01月12日起实施,为了进一步规范和推动条码支付业务的发展,人民银行近日发布了《条码支付业务规范(试行)》(以下简称《业务规范》)、《条码支付安全技术规范(试行)》(以下简称《技术规范》)以及《条码支付受理终端技术规范(试行)》,为条码支付业务开展提供统一的规范和标准,问:通知和规范出台的背景是什么?答:条码支付具有支付便捷、应用门槛低的优势,在推动普惠金融和优化我国非现金支付环境建设方面能够发挥积极作用,总的来看,条码支付规范出台有利于引导市场主体合规经营,合理创新,有序竞争,防范资金和信息泄露风险,加强消费者权益保护,从而推动支付普惠包容发展,更好地服务新消费和实体经济,自本世纪初,国内外各市场主体开始尝试将条码技术运用于移动支付领域,以提升支付便捷性和用户体验,我们对它的认识、观察和研究在不断深入中。

  2018年,在未建立有效安全措施、统一的业务规则和消费者权益保护制度的背景下,部分支付机构采取持续补贴的方式广泛推广条码支付业务,人民银行对其采取了暂停线下条码支付业务的监管措施,条码支付规范综合性强,设计严谨,注重规范,同时又兼顾便捷和实际需求,具有以下鲜明的特点:一、围绕基于“条码介质”的安全管理,保障条码支付的安全可靠在条码支付业务推出初期,由于国内条码支付技术、业务模式及安全管理等方面处于探索阶段,尚无统一的业务和技术规范,但是,囿于缺乏统一的业务规范和技术标准,在条码生成机制和传输过程中仍存在风险隐患,也引发了支付安全的风险案件,市场机构在业务推广过程中还存在不正当竞争等现象,很多不法分子就是针对条码防护能力弱、使用环境可控性差这些特点实施诈骗,问:条码支付业务发展中存在哪些主要问题?答:一是条码支付在降低商户准入门槛的同时,加剧收单市场乱象。

  因此,人民银行针对条码生成和受理提出一系列安全性要求,但是,部分市场机构利用条码可远程发送、不受专业受理终端限制的特点,在商户拓展过程中未履行“了解你的客户”义务,通过“一证下机”等方式违规发展商户,加剧了套现、二清、外包管理不到位等收单乱象,存在各类安全隐患,对市场可持续发展造成较大的危害,特别是从木马病毒防范、信息加密保护、运行环境可信等方面提升条码支付客户端软件的安全防护能力,近年来,条码支付在小额、便民支付领域市场份额持续增加,促进了移动支付的快发展和普惠金融的广覆盖,三是通过设置条码使用效期、使用次数等方式,确保条码有效性和真实性。

  三是条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理,带来一定的技术风险,条码安全,条码支付才能安全,问:业务规范方面有哪些主要措施?答:一是强调业务资质要求,二、围绕“交易额度管理”等制度设计达到技术安全水平与使用便捷之间的平衡基于鼓励创新、防范风险的原则,综合考虑技术安全和方便使用两方面因素,根据《技术规范》确定的风险防护能力的等级,分类实施交易额度管理,同时要求银行、支付机构运用交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施提高条码支付交易的安全性,二是重申清算管理要求。

  二是对未采用数字证书、电子签名等要素进行交易验证的条码支付,根据验证要素的情况进行分类管理,三是要求维护市场公平竞争秩序,对于采用不足两类验证要素的,相应的额度不超过1000元,四是规范条码生成和受理,一方面,交易额度的设定,可以防止条码支付交易超过其匹配的安全防护能力,朝大额化发展;另一方面,其额度与风险防范能力相匹配,通过多要素交叉验证能够有效提高安全水平,因此通过交易额度的分类设计给予消费者选择权,同时也鼓励银行和支付机构采用更多的验证要素来提升安全水平。

  五是加强商户管理和风险管理,同一客户单个银行账户或者所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元,问:针对条码支付技术风险,提出了哪些针对性要求?答:一是加强条码安全防护,三、围绕“特约商户”的有效管理,防范和遏制违法犯罪活动特约商户管理是条码支付安全管理的基础和重要环节,二是提升条码支付交易安全强度。

  考虑到条码支付业务涉及银行账户和支付账户,且应用于实体特约商户,为保持监管制度和标准的一致性,参照《银行卡收单业务管理办法》、《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》等规定,从特约商户实名制、特约商户审批、特约商户信息留存及管理、黑白名单管理、实体商户属地化管理、外包业务管理等方面明确了具体的要求,要求银行、支付机构和清算机构运用交易验证强度与交易额度相匹配的技术措施提高条码支付交易的安全性,基于市场发展现状和市场主体经营实际,针对小微商户的资质审核和认定,以及交易限额、交易功能权限等风险管理措施提出明确要求,合理应用大数据分析、用户行为建模等手段建立条码支付风险监控模型和系统,对异常交易及时预警并附加风控措施,对高风险交易及时告知客户资金变化情况,四、围绕“资金和信息”安全保护,维护广大客户的合法权益由于条码支付的环境更开放,而且由于条码支付小额高频,消费者对支付安全的重视程度不足,容易引发“聚沙成塔”型的风险事件和消费者权益被侵害而不了了之等问题。

  从木马病毒防范、信息加密保护、运行环境可信等方面提升条码支付客户端软件的安全防护能力,要求客户端软件能够监测并向后台系统反馈手机支付环境安全状况并作为风控策略的依据,一是确保相关客户身份或账户信息安全,防止泄露;二是采取技术措施,以保证交易信息传输的安全性、完整性和抗抵赖性;三是充分披露条码支付业务产品类型、办理流程、操作规程、收费标准等信息,明确业务风险点及相关责任承担机制、风险损失赔付方式及操作方式;四是持续完善客户服务体系,及时受理和解决客户咨询、查询和投诉等问题;五是开展对客户的支付安全教育,提升其风险防范意识和应对能力,便捷的使用方式、良好的用户体验是支付创新的生命力,但不能单纯追求无底线的创新;稳定、可持续的投入和运营是支付业务长远发展的保障,不能为了追求短期的市场份额,采取“烧钱”“补贴”等不当竞争手段,协会通过书面征求意见、召开专题会议等形式,多次听取会员单位的意见建议;结合监管要求和市场创新发展情况,组织会员单位对关键条款进行研究讨论和修改完善,并积极与监管部门汇报和沟通,为监管部门决策提供信息参考,通知和规范提出的业务规范要求和安全管理措施非但不会制约支付创新发展,反而能够指引支付业务创新沿着安全规范的方向发展,确保创新业务的质量和效能,保障行业发展的稳健和长远,同时,条码支付业务规范强调了业务资质要求,重申了清算管理要求,同时对于规范市场竞争也提出要求,市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉,不得采用不正当竞争手段侵害其他市场主体利益、排挤竞争对手,破坏市场公平竞争秩序,已开展业务的银行业金融机构、支付机构应当全面梳理自身条码支付业务情况,根据规范要求进行自查和整改。

来源:衡阳热点网

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